Qué significa la regla 3 a 1
Ávalo utiliza como referencia que los ingresos netos mensuales comprobables sean equivalentes, al menos, a tres veces la renta más el mantenimiento. La fórmula es: ingreso neto requerido = (renta + mantenimiento) × 3.
Este criterio operativo permite comparar el ingreso disponible con la obligación principal del arrendamiento. No es una regla legal aplicable de forma obligatoria a todos los contratos ni sustituye el análisis de estabilidad, documentación, historial crediticio y participantes de la operación.
| Renta | Mantenimiento | Pago mensual considerado | Ingreso neto de referencia |
|---|---|---|---|
| $10,000 | Incluido | $10,000 | $30,000 |
| $15,000 | $1,500 | $16,500 | $49,500 |
| $22,000 | $2,000 | $24,000 | $72,000 |
Los importes son ilustrativos y están expresados en pesos mexicanos. Cuando el mantenimiento ya está incluido en la renta se cuenta una sola vez; cuando es adicional, se suma antes de multiplicar por tres. Agua, luz, gas e internet no forman parte de esta fórmula, aunque el prospecto debe presupuestarlos para conocer su gasto mensual real.
Se consideran ingresos netos, no el sueldo anunciado
El cálculo utiliza el ingreso disponible después de impuestos, retenciones y descuentos. Si una oferta o contrato menciona un sueldo de $45,000, pero los documentos acreditan un ingreso neto mensual de $36,000, la referencia corresponde a una renta más mantenimiento de $12,000.
La cantidad declarada por el prospecto debe coincidir razonablemente con los documentos. Un ingreso bruto elevado puede reducirse de manera importante después de descuentos, por lo que no debe utilizarse sin comprobar cuánto recibe realmente la persona.
Qué documentos ayudan a comprobar los ingresos
Normalmente Ávalo revisa tres meses de recibos de nómina y estados de cuenta. Según la actividad también pueden considerarse declaraciones fiscales, facturas, contratos de arrendamiento y documentos del negocio. El objetivo es comprobar procedencia, monto y continuidad, no solamente encontrar saldo disponible en una fecha determinada.
Un depósito aislado o transferencias entre cuentas propias no prueban un ingreso recurrente. Los movimientos deben analizarse en conjunto para evitar contar dos veces el mismo dinero o atribuir estabilidad a una entrada extraordinaria.
La constancia laboral complementa las nóminas o los estados de cuenta, pero Ávalo no la acepta por sí sola como comprobación suficiente. Puede ayudar a confirmar antigüedad, puesto, sueldo y la forma en que se pagan bonos o comisiones.
Cómo se evalúan independientes y comisionistas
Cuando los ingresos son variables, Ávalo puede ampliar el periodo revisado según sea necesario, hasta un máximo de 12 meses, y calcular un promedio mensual documentado. Si ese promedio anual no alcanza la proporción 3 a 1, la persona no cumple individualmente este criterio.
Para trabajadores independientes pueden servir facturas, estados de cuenta, declaraciones fiscales y contratos de arrendamiento que generen ingresos. Si la persona es dueña de un negocio, también pueden revisarse el acta constitutiva y la información de ingresos de la empresa.
Si una persona maneja únicamente efectivo y no puede comprobar sus ingresos, Ávalo no puede completar favorablemente la evaluación para una Garantía Jurídica o Protección de Rentas.
Cuándo se pueden sumar ingresos
Pueden sumarse los ingresos de cónyuges, roomies u otros inquilinos cuando todos participen en la operación y acrediten sus recursos. Por ejemplo, si renta y mantenimiento suman $18,000, la referencia es $54,000. Dos participantes con ingresos netos comprobables de $30,000 y $26,000 reúnen $56,000.
Superar la referencia mediante ingresos conjuntos no determina por sí solo la aprobación. También se revisan la documentación, continuidad, historial y obligaciones de quienes participarán en el contrato.
Alternativas cuando una persona no completa la proporción
Si el prospecto no completa individualmente la proporción 3 a 1, Ávalo puede evaluar ingresos conjuntos, un obligado solidario o rentas anticipadas. La alternativa adecuada depende del expediente y de las condiciones que acepten el propietario y el inquilino.
El obligado solidario debe cumplir la referencia 3 a 1 y contar con buen historial crediticio. Ávalo no exige que el obligado solidario o el fiador tenga una propiedad libre de gravamen; esa condición solo puede solicitarse si el propietario la requiere y el inquilino la acepta.
Las rentas anticipadas pueden considerarse según las características del expediente, pero no representan una aprobación automática ni sustituyen la investigación del prospecto y de las demás personas que respaldan la operación.
Capacidad económica e historial crediticio miden cosas distintas
La capacidad económica busca determinar si los ingresos documentados guardan una relación razonable con el pago mensual. El historial crediticio aporta información sobre el comportamiento reportado frente a obligaciones financieras. Una persona puede tener ingresos elevados y, al mismo tiempo, antecedentes que aumenten el riesgo; una dimensión no reemplaza a la otra.
Qué debe revisar el propietario antes de decidir
- Suficiencia de los ingresos netos frente a renta y mantenimiento.
- Continuidad y procedencia de los recursos comprobados.
- Congruencia entre nóminas, estados de cuenta, declaraciones y demás documentos.
- Historial crediticio y obligaciones de cada participante.
- Ingresos conjuntos, obligado solidario o condiciones adicionales, cuando apliquen.
Una decisión informada combina suficiencia, continuidad y documentación de ingresos con el historial y la participación de todas las personas vinculadas al arrendamiento. Ninguna investigación puede asegurar el comportamiento futuro del inquilino; su función es identificar elementos relevantes y reducir la incertidumbre antes de formalizar.